往年1月份銀行房貸額度相對充裕，2021年情況卻有所變化。

    近日，一位大中型銀行支行行長向證券時報·券商中國記者估計，2021年該行的房貸額度不會寬松。這個表述的背景是，2020年12月31日央行和銀保監(jiān)會出臺了金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理通知。

    根據(jù)該通知，各家銀行的個人住房貸款占比，最高不能超過32.5%，規(guī)模越小的銀行，個人住房貸款業(yè)務(wù)的上限越低。

    房貸額度

    不比2020年寬松

    剛邁入2021年，要換房的吳女士（化名）就開始催促貸款中介，盡快聯(lián)系銀行放款。2020年11月就拿到貸款承諾函的吳女士，但由于銀行年底貸款額度不夠，已經(jīng)等了一個多月。此前貸款中介的說法是，元旦后就可放款。

    不過，證券時報·券商中國記者聯(lián)系到的一家貸款中介表示，往年的1月是各家銀行房貸額度最充足的時候，但銀行這幾天反饋，2021年情況較為異常，額度普遍較緊。

    “2020年的個人房貸就已經(jīng)很緊張了，2021年恐怕也不會寬松。”一位大中型股份制銀行支行行長對記者表示。

    根據(jù)去年12月31日出臺的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對銀行進(jìn)行分檔：

    其中，中資大型銀行——工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限不超過40%，個人住房貸款不超過32.5%；

    中資中型銀行——包括招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行房地產(chǎn)貸款占比上限不超過27.5%，個人住房貸款不超過20%；

    中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比上限不超過22.5%，個人住房貸款不超過17.5%；

    縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比上限不超過17.5%，個人住房貸款不超過12.5%；

    村鎮(zhèn)銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限不超過12.5%，個人住房貸款不超過7.5%。

    部分銀行

    個人房貸業(yè)務(wù)或超限

    今年1月1日開始，銀行對房地產(chǎn)貸款實(shí)施集中度限額管理，超過限額的銀行需要在規(guī)定時間內(nèi)調(diào)整額度。其中，超出2個百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為2年；超出2個百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為4年。

    證券時報·券商中國記者統(tǒng)計上市銀行2020年半年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，如果按照2020年6月末的水平，大部分銀行的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)都在限額范圍內(nèi)。不過，也有部分銀行偏高，比如，建設(shè)銀行、郵儲銀行的個人住房貸款超過32.5%；招商銀行超過20%，略高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)中對應(yīng)的限額比例。

    值得注意的是，2020年6月末，大部分銀行個人貸款業(yè)務(wù)的占比要低于2019年末的占比：一方面是因?yàn)橐咔榈脑?，個人買房計劃延后了；另一方面，也印證了市場對2020年房貸并不寬松的感受。

    隨著房貸集中度管理的實(shí)施，意味著2021年購房者如果要申請房貸，去大銀行申請貸款額度可能相對容易。

    銀行預(yù)警

    避免成為最大的房東

    歷來炒房熱的背后必有資金助推。銀行房貸額度審批，是房地產(chǎn)買賣中最重要的一環(huán)，也是打擊炒房熱的“七寸”。

    2020年，在疫情沖擊下，為保證實(shí)業(yè)不斷流，央行采取非常規(guī)手段面向小微企業(yè)釋放流動性。然而，M2的快速增長，在市場流動性的助推下，先后在深圳、上海等地出現(xiàn)房產(chǎn)交易量上升、房價上漲的現(xiàn)象。

    去年12月，銀保監(jiān)會主席郭樹清在一篇署名文章中表示，上世紀(jì)以來，世界上130多次金融危機(jī)中，100多次與房地產(chǎn)有關(guān)。目前，我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)?？梢哉f，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險方面最大的“灰犀牛”，要堅決抑制房地產(chǎn)泡沫。

    這意味著，對于銀行業(yè)，需要未雨綢繆，以避免成為風(fēng)險接棒者。據(jù)報道，去年9月底，監(jiān)管部門要求大型銀行控制房貸規(guī)模，要求多家大行新增涉房貸款占比降至30%以下。當(dāng)時，控制個人住房貸款增長，已是山雨欲來。

    2021年，對于銀行而言，只有做大各項(xiàng)貸款余額的規(guī)模，才能按比例提高房貸業(yè)務(wù)額度，該如何利用好有限的房貸額度帶來最大的經(jīng)營成果，各家銀行都要開動腦筋了。