■本報記者 毛宇舟

    近年來，因理財產(chǎn)品飛單而造成的商業(yè)銀行和投資者之間的理財糾紛事件日益增多。而近日，中國裁判文書網(wǎng)公布的一份某股份制銀行“飛單案“終審判決，或為類似案件中金融機構是否應擔責以及擔責比例提供參考。

    近日，裁判文書網(wǎng)公布的某股份制商業(yè)銀行公主墳支行“飛單案”相關民事判決書顯示，原告系某股份制商業(yè)銀行多位理財客戶。該案件事發(fā)2013年，涉案金額共計5000余萬元。根據(jù)終審判決，該銀行被判在20%的過錯程度范圍先行承擔賠償責任。

    當事銀行對本報記者表示，其已就案件向高院提起再審，如高院受理，判決將暫緩執(zhí)行。

    銀行理財變基金

    所謂“飛單”，是指銀行內(nèi)部人員在利益驅(qū)使下，違規(guī)銷售理財產(chǎn)品，使得客戶將代銷或者銀行未批準予以銷售的產(chǎn)品誤以為是銀行產(chǎn)品而購買的現(xiàn)象。很多飛單產(chǎn)品風險較高，易出現(xiàn)虧損，往往會給客戶造成巨大損失。

    在該銀行飛單案件中，共有43名客戶購買理財產(chǎn)品共計5000余萬元。判決書中寫明，某股份制商業(yè)銀行公主墳支行客戶經(jīng)理申某，在擔任個人客戶經(jīng)理期間，私自向投資人邵某、丁存英等43人銷售非銀行組織銷售的“理財產(chǎn)品”，幫助陳某、張某等人通過“北京蒲黃榆一里、四里房改帶危改”等項目募集資金，非法吸收公眾存款共計5000余萬元。

    雖是銀行客戶經(jīng)理的個人行為，但由于是在銀行內(nèi)完成的購買，且客戶經(jīng)理的個人資產(chǎn)不足以支付賠償，因此投資人一般主張向銀行索賠。有投資人表示，在購買申某推薦的“資億基金”之前，也從公主墳支行購買過“xx基金”理財產(chǎn)品，購買方式與“資億基金”的購買方式一致，都是在理財室以刷POS機的形式付款，沒有在柜臺窗口進行過付款。

    銀行方面表示，行內(nèi)設有貴賓室，但在貴賓室無法完成購買基金的交易，必須去柜臺的普通窗口辦理付款，客戶在該行購買的（正規(guī)的）理財產(chǎn)品不可能使用POS機付款，購買“資億基金”使用的是xx公司的POS機。

    此外，該銀行指出，銀行銷售的理財產(chǎn)品均在官方網(wǎng)站進行公示，理財協(xié)議文本及說明書等文件均加蓋銀行印章，并附有經(jīng)辦業(yè)務人員簽字，且銀行多次對員工進行培訓，禁止員工充當中介，已盡到相應義務。

    根據(jù)《證券日報》記者梳理，此案件中投資人購買理財產(chǎn)品金額均在50萬元以上，在訴訟中，投資人希望能夠全額拿回本金和利息，從判決結果來看，部分投資人從銀行獲得的賠償僅為購買本金的兩成。

    以北京的王女士為例，共損失本金5748700元，王女士希望獲得賠償共計4024090元，按照終審判決，上述股份制商業(yè)銀行北京公主墳支行僅需向王女士支付1149740元的賠償。

    根據(jù)法院判決，公主墳支行在20%的過錯程度范圍先行承擔賠償責任。同時，判決指出，該股份制商業(yè)銀行未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正員工申某的私售行為，其公主墳支行的內(nèi)部管理有違審慎經(jīng)營規(guī)則，存在過錯。

    銀行不能逃避主體責任

    近年來銀行飛單現(xiàn)象并不少見，2014年，某股份制商業(yè)銀行龍江支行理財經(jīng)理飛單5000萬元；2017年，某股份制商業(yè)銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構理財產(chǎn)品飛單，涉案金額約16.5億元；2018年，某股份制商業(yè)銀行商丘分行行長何凱以辦理銀行業(yè)務需要資金為由，非法集資108.46億元，造成投資者損失4.55億元。

    銀監(jiān)會曾指出，銀行業(yè)案件頻發(fā)，多與銀行從業(yè)人員內(nèi)外勾結、違規(guī)操作相關，暴露了銀行業(yè)金融機構對從業(yè)人員行為管理不足、部分從業(yè)人員行為缺乏有效約束等問題。

    為了整頓這一現(xiàn)象，監(jiān)管層出臺了一系列法規(guī)規(guī)范銀行行為，如《銀行業(yè)金融機構銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機構實施專區(qū)“雙錄”，即設立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

    一名股份制商業(yè)銀行人士對記者表示，飛單現(xiàn)象多發(fā)主要是因為銀行與投資者之間信息不對稱，而在理財?shù)怯浲泄苤行慕⒅埃y行與銀行之間的信息也不對稱，這給一些人留下了犯罪的空間。

    從銀行從業(yè)人員的角度來看，《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員行為管理指引（征求意見）》要求，銀行業(yè)金融機構應對本機構從業(yè)人員行為管理承擔主體責任。

    該文件要求，銀行全體從業(yè)人員應自覺抵制并嚴禁參與非法集資、地下錢莊、洗錢、商業(yè)賄賂、內(nèi)幕交易、操縱市場等違法行為，不得在任何場所開展未經(jīng)批準的金融業(yè)務，不得銷售或推介未經(jīng)審批的產(chǎn)品，不得代銷未持有金融牌照的機構發(fā)行的產(chǎn)品，不得利用職務和工作之便謀取非法利益，未經(jīng)監(jiān)管部門允許不得向社會或其他單位及個人泄露監(jiān)管工作秘密信息等。

（策劃 毛宇舟）