本報(bào)記者 彭妍

    為響應(yīng)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、助力汽車消費(fèi)市場回暖，多家銀行近期密集加大汽車消費(fèi)金融支持力度，通過低息優(yōu)惠、高額專項(xiàng)補(bǔ)貼、高額度授信等多元化車貸方案，精準(zhǔn)對接消費(fèi)者購車需求，以金融活水賦能大宗消費(fèi)提質(zhì)升級。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示，銀行年末密集加大汽車消費(fèi)金融優(yōu)惠力度有著雙重考量：一方面是搶抓年末購車旺季的營銷窗口期，沖刺年度業(yè)績；另一方面是落實(shí)國家提振消費(fèi)政策要求，借此提升本行品牌影響力。

    信用卡分期成為重要抓手

    在具體舉措上，多家銀行聚焦“低息讓利+服務(wù)升級”雙主線，推出針對性年末購車優(yōu)惠。例如，平安銀行推出年末購車“最低0息起”活動，貸款額度3萬元至500萬元，貼息后新車貸款年化利率0%至10%（單利）；郵儲銀行針對北京越野新上市車型定制專屬金融方案，消費(fèi)者可享至高4500元金融補(bǔ)貼，車貸年化利率參考區(qū)間為0%至6%，并提供抵押、信用、保證、質(zhì)押等多元擔(dān)保模式，進(jìn)一步降低購車門檻。

    同時，信用卡分期成為銀行發(fā)力汽車消費(fèi)金融的重要抓手。工商銀行信用卡中心近期推出的金融方案顯示，截至2025年12月31日，購北汽集團(tuán)旗下特定車型并辦理工商銀行信用卡，汽車分期可享最長60期、最低0息（單利）。浦發(fā)銀行武漢分行同步推出優(yōu)惠，截至2025年12月31日，在合作的廣汽豐田經(jīng)銷商門店購買鉑智3X并辦理浦發(fā)銀行信用卡汽車分期且成功放款的客戶，可享0首付2年0息分期優(yōu)惠及額外福利。

    此外，部分銀行信用卡部門還針對性升級汽車權(quán)益服務(wù)，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。例如，興業(yè)銀行為其車主信用卡持卡客戶配備“月月達(dá)標(biāo)領(lǐng)好禮”專屬活動，客戶消費(fèi)達(dá)標(biāo)后，次月可在充電、加油或洗車等福利中任選其一；其中車主信用卡的白金卡客戶每月最高可領(lǐng)3次，全年至高節(jié)省1800元；金卡客戶每月最高可領(lǐng)2次，全年至高節(jié)省600元。

    邁向精細(xì)化運(yùn)營新階段

    從行業(yè)背景來看，銀行加碼汽車消費(fèi)金融既是響應(yīng)政策號召的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是應(yīng)對零售信貸增長放緩、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺現(xiàn)狀的主動選擇。近日，商務(wù)部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同更大力度提振消費(fèi)的通知》，為銀行開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了明確政策指引。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示，把握傳統(tǒng)銷售旺季機(jī)會的同時，金融機(jī)構(gòu)通過降低融資成本激發(fā)汽車消費(fèi)潛力，既服務(wù)于擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)大局，也為零售信貸領(lǐng)域發(fā)掘了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置方向。

    薛洪言稱，在監(jiān)管規(guī)范“高息高返”模式后，銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正迎來深刻轉(zhuǎn)型，未來將告別對高額返傭的依賴，構(gòu)建以合規(guī)經(jīng)營為基礎(chǔ)、真實(shí)需求為導(dǎo)向的服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)將聚焦新能源汽車、二手車交易等場景推出定制化方案，同時，還將加速服務(wù)流程線上化、數(shù)字化、智能化升級，通過提升效率與透明度優(yōu)化客戶體驗(yàn)，推動行業(yè)進(jìn)入健康可持續(xù)發(fā)展新階段。

    楊海平補(bǔ)充道，汽車消費(fèi)金融將呈現(xiàn)兩大發(fā)展趨勢：一是在監(jiān)管規(guī)范引導(dǎo)下，從粗放式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營；二是借助數(shù)字化技術(shù)推動汽車金融服務(wù)生態(tài)升級。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，在行業(yè)競爭日趨激烈、監(jiān)管持續(xù)規(guī)范的背景下，銀行要實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，需從三方面發(fā)力：一是打造自營獲客競爭力，減少外部渠道依賴，同時深化產(chǎn)業(yè)融合，推動服務(wù)向汽車全生命周期延伸；二是從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量優(yōu)先的穩(wěn)健經(jīng)營，科學(xué)定價確保風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，保障商業(yè)可持續(xù)性；三是順應(yīng)場景化、數(shù)字化、個性化的精細(xì)化運(yùn)營大勢，推動行業(yè)從單一“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向綜合能力比拼的“生態(tài)戰(zhàn)”。

    針對消費(fèi)者購車貸款選擇，多位專家給出風(fēng)險(xiǎn)提示。蘇筱芮建議，消費(fèi)者選購車貸方案需做好三點(diǎn)：一是仔細(xì)核算綜合成本，確認(rèn)是否存在手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性支出；二是理性評估還款能力，根據(jù)自身收入水平及穩(wěn)定性選擇合適貸款期限；三是選擇正規(guī)渠道辦理，簽訂合同時確認(rèn)對方資質(zhì)，保護(hù)個人隱私與資金安全。