黃曉琴

    “百萬醫(yī)療險”是近年來眾多健康險產品之中最靚的仔，當之無愧！

    之所以能夠賣得火熱，與“百萬醫(yī)療險”出眾的性價比密不可分。幾十元低廉的保費就可以獲得數百萬元乃至千萬元高額的保額，對比傳統(tǒng)的重疾險動輒數千元、數萬元不等的保費才能獲得幾十萬元的保額，怎能不讓消費者動心！很難計算從業(yè)內第一款“百萬醫(yī)療險”誕生，到被同業(yè)模仿復制花了多長時間，但短短幾年內，市面上可供選擇的類似產品足夠讓不專業(yè)的消費者眼花繚亂。一方面是消費者認為“很值”的購買心理，推動著“百萬醫(yī)療險”的熱銷；另一方面，保險公司不僅靠此款產品收獲了可觀的保費，還有海量的客戶信息和流量。

    那么問題來了，伴隨“百萬醫(yī)療險”的持續(xù)熱銷，理賠也隨之而來。一份權威數據顯示，今年一季度，財險公司的健康險承保利潤為-7.59億元，承保利潤率-2.76%。財險公司只能經營一年期的短期醫(yī)療險，這說明，財險公司經營短期醫(yī)療險屬于行業(yè)性普虧。財險公司經營的短期醫(yī)療險屬于與“百萬醫(yī)療險”類似產品，上述數據從側面反映了短期健康險市場的尷尬。

    銀保監(jiān)會最新披露的行業(yè)保費數據顯示，前5個月健康險賠付高達1644億元，同比大增74.2%，不能不讓人詫異。究其背后的原因，專業(yè)人士指出，除了去年疫情背景下的低基數使然，或與短期醫(yī)療險賠付增速較高有關，目前還有待足夠的大數據來驗證。

    筆者特別請教了來自保險銷售一線的專業(yè)人士，她認為，以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期醫(yī)療險目前還在吃市場的紅利，同時此類產品對保險公司自身的承保能力和后續(xù)承擔風險能力提出了更高的要求。不得不提的是，“百萬醫(yī)療險”自面世以來，也一直負重前行，在熱銷的背后，也遭遇是否能保證續(xù)保，超高保額是否屬銷售“噱頭”等各種質疑。

    必須肯定的是，以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期醫(yī)療險給消費者帶來了“不僅看得見，而且摸得著”的實惠，讓很多原本嫌傳統(tǒng)重疾險昂貴的消費者買得起性價比好的保險產品，不再“裸奔”；另一方面，保險公司還需要繼續(xù)依托大數據的積累，做好風控，和包括醫(yī)療資源在內的各種資源對接與整合，為消費者提供性價比更優(yōu)的產品的同時，也能保證自身的合理盈利。畢竟商業(yè)保險公司不是慈善機構，合理的盈利是永續(xù)經營的根基。