■本報見習(xí)記者 涂偉

    2017年保險科技的熱詞是人工智能，2018年雖然才剛步入3月份不久，但可以預(yù)見的是，區(qū)塊鏈將會是貫穿全年的熱點(diǎn)話題。

    事實(shí)上，早在區(qū)塊鏈技術(shù)剛興起的時候，就有保險公司嘗試把最新的技術(shù)融合進(jìn)保險業(yè)，據(jù)《證券日報》記者整理，2016年以來，至少有陽光保險、眾安在線、中國人壽等保險公司嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)用戶黏性、為承保業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支持、精準(zhǔn)扶貧、甚至是與保險主營業(yè)務(wù)嘗試結(jié)合。

    區(qū)塊鏈技術(shù)雖然很火，但目前保險業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合深度有限，中泰證券表示，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用低于預(yù)期。人保財(cái)險執(zhí)行副總裁王和對區(qū)塊鏈與保險的結(jié)合提出期望，要用區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)去解決實(shí)際經(jīng)營過程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，來形成亮點(diǎn)。

    增強(qiáng)用戶黏性

    區(qū)塊鏈技術(shù)興起的早期，保險公司對其開發(fā)應(yīng)用并未涉及主體業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在與用戶的互動上。

    陽光保險是國內(nèi)最早試水區(qū)塊鏈技術(shù)的保險公司之一，2016年3月份，各方面對區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注遠(yuǎn)沒有現(xiàn)在高，陽光保險采用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出“陽光貝”積分，特點(diǎn)之一是能通過“紅包”的形式向他人或接受他人的轉(zhuǎn)贈“陽光貝”積分，甚至可以通過第三方平臺與其他公司的區(qū)塊鏈積分互換。

    據(jù)陽光保險官網(wǎng)顯示，“陽光貝”必須是陽光保險的真實(shí)用戶才能獲取。與比特幣類似，“陽關(guān)貝”的技術(shù)基礎(chǔ)也是區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)一個最明顯的特征就是信息公開化，像一個數(shù)據(jù)庫賬本，記載所有的交易記錄。

    之所以會推出“紅包”贈送服務(wù)，陽光保險介紹，目前市場上發(fā)行的積分只能自己用，很難積累到一定數(shù)額兌現(xiàn)商品，這種新積分能在朋友間互轉(zhuǎn)、贈送，讓小積分可以發(fā)揮大價值。通過安全透明、低成本接入和互通互聯(lián)等新區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以更好地服務(wù)客戶，增強(qiáng)客戶黏性。

    為承保提供大數(shù)據(jù)

    一般而言，保險公司在承保某個項(xiàng)目前，必須在核保前對擬承保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估，為制定承保條件提供依據(jù)。這個過程中，數(shù)據(jù)的真實(shí)性顯得尤為重要。

    2017年8月份，眾安在線旗下品牌眾安科技在江蘇靖江建成基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)雞基地。初看起來，保險公司去養(yǎng)雞，這似乎是一個“噱頭”。然而，區(qū)塊鏈養(yǎng)雞正是基于該技術(shù)信息不可篡改的特點(diǎn)誕生的。

    為保障數(shù)據(jù)收集的真實(shí)性，每一只雞都佩戴了特定的雞牌。雞牌能夠自動收集雞的位置、運(yùn)動數(shù)據(jù)，并實(shí)時上傳區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)一旦上傳，不可更改。一雞一牌，拆卸即銷毀。

    用戶可以通過系統(tǒng)獲得每一只雞從雞苗到售出的所有數(shù)據(jù)，所有產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都得到真實(shí)記錄，實(shí)現(xiàn)防偽溯源。這樣的數(shù)據(jù)，保險公司也可以獲取。

    據(jù)眾安科技介紹，區(qū)塊鏈的進(jìn)入，使養(yǎng)雞的數(shù)量、死亡率、飼料等信息都可以被準(zhǔn)確記錄，在農(nóng)民試圖獲得農(nóng)村金融服務(wù)時，降低保險和信貸的風(fēng)控風(fēng)險成本和評估成本，更容易獲批，該項(xiàng)目未來可以和健康險、農(nóng)業(yè)保險等內(nèi)容相關(guān)聯(lián)。

    助力精準(zhǔn)扶貧

    精準(zhǔn)扶貧是保險行業(yè)的重點(diǎn)工作之一，監(jiān)管層明確表示，保險業(yè)需創(chuàng)新發(fā)展保險產(chǎn)品，提高深度貧困地區(qū)保險密度和深度。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”便是眾多扶貧模式中的一種。

    公益保險，捐贈者最擔(dān)心的就是資金的流向不透明，而引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)后，這一問題將得到極大的改善。

    舉個例子來說，2016年7月份，江蘇省貧困縣泗洪縣政府嘗試在當(dāng)?shù)馗?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+保險”準(zhǔn)扶貧計(jì)劃。政府為低收入人群購買綜合型保險，保費(fèi)100元/人，保費(fèi)并不需要當(dāng)?shù)厝罕娯?fù)擔(dān)，由泗洪縣政府和螞蟻金服公益平臺聯(lián)合籌措，賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。

    事后，該扶貧模式引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，捐贈者可實(shí)時查看到捐款金額、理賠額度、運(yùn)營開銷等全部流程數(shù)據(jù)，而捐贈保險獲得者可查詢保險保障范圍、理賠進(jìn)度。

    區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險扶貧領(lǐng)域，讓捐贈更透明，讓公益更高效。

    2017年1月份，基于上述模式的公益保險服務(wù)平臺“益起保”上線，首個項(xiàng)目為湖南貧困縣新晃的4萬名兒童募集大病保險費(fèi)用，每份保額20萬元，由中國人壽承保。

    解決再保險公司痛點(diǎn)

    近日，國內(nèi)首個再保險區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)在上海完成。該實(shí)驗(yàn)由上海地區(qū)的相關(guān)部門牽頭，多家直保機(jī)構(gòu)、再保機(jī)構(gòu)以及科技金融機(jī)構(gòu)共同參加，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建公司間再保險交易平臺，針對三類直保合約與臨分業(yè)務(wù)，以超過10萬條真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)完成各場景全流程實(shí)驗(yàn)。

    根據(jù)相關(guān)部門官網(wǎng)信息，該實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證了再保險實(shí)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的可行性，基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的再保交易平臺可完成磋商簽約、分保、賬單交換、理賠處理等交易環(huán)節(jié)，并可整合成統(tǒng)一的多鏈交易生態(tài)系統(tǒng)。

    同時，該試驗(yàn)驗(yàn)證了區(qū)塊鏈技術(shù)處理公司間再保險交易具有獨(dú)特的優(yōu)越性，分布式存儲、共識協(xié)議等技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易平臺“去中心化”，實(shí)現(xiàn)提高交易效率與保護(hù)商業(yè)秘密的平衡，哈希防篡改與共同存證技術(shù)確保了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的完整準(zhǔn)確以及可驗(yàn)證可追溯，有利于規(guī)避交易糾紛并增加交換數(shù)據(jù)的顆粒度，智能合約技術(shù)提高了再保賬單處理的效率性和準(zhǔn)確性。

    人保財(cái)險執(zhí)行副總裁王和對媒體表示，所謂真區(qū)塊鏈，有一個非常重要的判斷，就是一定要用區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)去解決實(shí)際經(jīng)營過程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，來形成亮點(diǎn)，實(shí)際上，區(qū)塊鏈在再保的應(yīng)用就解決了這一問題。

    區(qū)塊鏈與主業(yè)結(jié)合

    對于保險公司的主體業(yè)務(wù)，也有保險公司正在進(jìn)行嘗試接入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。

    基于區(qū)塊鏈技術(shù)，在云端搭建了保險核心系統(tǒng)，將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區(qū)塊鏈上，眾安在線正在做這樣的嘗試。2017年5月份，眾安科技開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“安鏈云”平臺，聯(lián)手多家保險公司進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的共建和共享。

    同樣，區(qū)塊鏈技術(shù)還能在反保險欺詐領(lǐng)域大放光彩?；趨^(qū)塊鏈和多方計(jì)算等技術(shù)，不同金融機(jī)構(gòu)在保證數(shù)據(jù)安全和隱私的情況下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果共享。

    越來越多的保險公司及保險機(jī)構(gòu)致力于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險行業(yè)結(jié)合，但不可否認(rèn)的是，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的運(yùn)用還只是表面的結(jié)合，深度有限。

    中泰證券表示，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用低于預(yù)期。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)有了不少落地的項(xiàng)目，交易平臺和供應(yīng)鏈管理是兩個重要的應(yīng)用場景，盈利模式包括技術(shù)服務(wù)費(fèi)和利息收入。在現(xiàn)有的應(yīng)用中，去中心化并不明顯，在共識機(jī)制算法上進(jìn)展緩慢；現(xiàn)有的應(yīng)用更像是中心化的開放系統(tǒng)，圍繞核心企業(yè)建立生態(tài)圈，從一定程度上降低了交易成本，但邊際效果有限。展望未來，我們期待共識算法突破能帶來新的商業(yè)模式。