本報(bào)記者 李冰 熊悅

    當(dāng)前國內(nèi)汽車行業(yè)正處于向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的深度調(diào)整期，作為連接汽車產(chǎn)業(yè)供需兩端的汽車金融行業(yè)，也進(jìn)入到從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)效提升發(fā)展的關(guān)鍵階段。

    11月26日至28日，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會舉辦的2025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會（以下簡稱“峰會”）上，政府、協(xié)會以及銀行、保險(xiǎn)、汽車金融公司、汽車金融服務(wù)商等汽車金融市場主體，立足各自的市場定位和資源稟賦，共同探索新的市場環(huán)境下，汽車金融行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)、機(jī)遇和應(yīng)對之道。

    2025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會現(xiàn)場熊悅/攝

    汽車金融行業(yè)進(jìn)入理性發(fā)展階段

    “汽車金融發(fā)展動(dòng)能正從傳統(tǒng)信貸增長和價(jià)格競爭，轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新。”中國汽車流通協(xié)會名譽(yù)會長沈進(jìn)軍表示，今年以來，汽車金融領(lǐng)域從“高收高返”的內(nèi)卷競爭，調(diào)整到“低收低返”的理性發(fā)展。

    他進(jìn)一步表示，當(dāng)前汽車金融產(chǎn)品日益豐富，從傳統(tǒng)的購車貸款延伸到電池租賃、充電權(quán)益、售后回租、以租代購等創(chuàng)新模式。與此同時(shí)，汽車金融市場競爭日趨白熱化，利潤空間持續(xù)壓縮，風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜性提升的特征不斷顯現(xiàn)；消費(fèi)者對于金融服務(wù)便捷性、透明度和個(gè)性化的要求持續(xù)提高。

    在變化的市場環(huán)境下，銀行、主機(jī)廠旗下的汽車金融公司等汽車金融市場主體均在不同程度上感受到來自市場的壓力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)相應(yīng)的變化。

    中信銀行總行個(gè)貸部副總經(jīng)理姜園園表示，監(jiān)管叫停“高息高返”對于汽車金融市場邁向規(guī)范化發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。這也推動(dòng)銀行自身的汽車消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)變化，一方面燃油車貸款受到的沖擊較大，這部分貸款占比在下降；另一方面，新能源汽車的貸款占比實(shí)現(xiàn)較大提升。

    浦發(fā)銀行個(gè)貸部總經(jīng)理李智認(rèn)為，汽車消費(fèi)領(lǐng)域交易摩擦成本的存在，對銀行的數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)行能力提出更大的挑戰(zhàn)。

    新能源汽車出海是當(dāng)前汽車行業(yè)發(fā)展的主要趨勢之一。在此背景下，如何為新能源車企出海提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為銀行開拓汽車金融市場的新議題。

    “出海的頭部新能源車企的需求更多集中在順暢的國際結(jié)算、報(bào)關(guān)、結(jié)售匯，以及海外市場拓展過程中衍生出來的金融需求。”上海銀行普惠業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳杰表示，對于汽車出口貿(mào)易領(lǐng)域內(nèi)缺資金的小企業(yè)，銀行在考慮為這類企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，也面臨汽車出口海外后的風(fēng)險(xiǎn)把控問題等。

    汽車金融行業(yè)“破局”增長

    當(dāng)前汽車金融行業(yè)告別規(guī)模高增，步入提質(zhì)增效發(fā)展新階段。面對市場環(huán)境變化對汽車金融行業(yè)提出的新挑戰(zhàn)，各類汽車金融市場主體立足于自身的市場定位和資源稟賦，“破局”增長。

    在多位業(yè)內(nèi)人士看來，未來汽車金融行業(yè)的市場競爭格局將呈現(xiàn)出參與主體多元化、各領(lǐng)域強(qiáng)者恒強(qiáng)、市場競爭激烈等特征。當(dāng)行業(yè)從卷價(jià)格、卷規(guī)模過渡到卷服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營能力，搭建客戶服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)等，將成為各類汽車金融市場主體的發(fā)展方向。

    沈進(jìn)軍表示，為助推汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一是要堅(jiān)持“深度融合”。金融要與汽車全生命周期進(jìn)行“產(chǎn)業(yè)級”的融合。通過加大產(chǎn)品資源投入，持續(xù)提升包括經(jīng)銷商在內(nèi)的廣大汽車經(jīng)營企業(yè)以及消費(fèi)者的金融獲得率。金融需要貫通從研發(fā)制造端的供應(yīng)鏈金融，到流通端的庫存融資，再到消費(fèi)端的新車、二手車金融，以及后市場服務(wù)的保險(xiǎn)、租賃、置換的整個(gè)生態(tài)；二是要發(fā)揮“科技驅(qū)動(dòng)”。通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，創(chuàng)造新商業(yè)模式。三是實(shí)現(xiàn)“綠色引領(lǐng)”。通過大力創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，支持新能源汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車的消費(fèi)與普及等。

    相對激烈的汽車金融市場競爭態(tài)勢，以及汽車金融行業(yè)從規(guī)模高增轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，正在對銀行的汽車金融服務(wù)提出更高要求。“銀行自身的經(jīng)營體系、專業(yè)能力、產(chǎn)品能力、數(shù)字化風(fēng)控能力，以及場景生態(tài)搭建能力，均需要進(jìn)一步提升。”姜園園表示。

    “數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)行能力的提升關(guān)鍵在于銀行內(nèi)部科技、風(fēng)控等部門之間的資源整合能力。”李智表示。

    奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司副總經(jīng)理張曉麗表示，合規(guī)是汽車金融市場主體的經(jīng)營底線。風(fēng)險(xiǎn)管控做得好，企業(yè)才能持續(xù)健康發(fā)展。公司在不同的業(yè)務(wù)場景有不同的預(yù)警模型，進(jìn)而能夠及時(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

    作為汽車金融行業(yè)的重要市場主體，主機(jī)廠旗下的汽車金融公司具有與主機(jī)廠緊密聯(lián)動(dòng)等競爭優(yōu)勢。在北汽汽車金融（杭州）有限公司市場與產(chǎn)品創(chuàng)新中心副總經(jīng)理于幫存看來，未來公司將作為一個(gè)生態(tài)連接者，圍繞主機(jī)廠提供綜合性的金融服務(wù)。

（編輯 孫倩）