金融科技飛速發(fā)展，虛擬銀行作為一種新的營運模式，如何監(jiān)管與引導(dǎo)成為擺在眼前的問題。

    5月30日，在廣泛征詢公眾意見后，香港金融管理局發(fā)布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，將對合格的虛擬銀行申請人發(fā)放牌照。

    香港金管局官網(wǎng)介紹，自金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家。

    香港金管局總裁陳德霖表示，一些感興趣的機構(gòu)人士已經(jīng)開始向金管局遞交申請，金管局會仔細并盡快評估收到的申請，希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發(fā)放牌照。

    此前有報道稱，微眾銀行將在港申請設(shè)立虛擬銀行。昨日微眾銀行相關(guān)人士告訴記者，目前暫時沒有向香港金管局申請?zhí)摂M銀行牌照的計劃。

    適用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管要求

    所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行，提供零售銀行服務(wù)的銀行。銀行、金融機構(gòu)及科技公司均可申請設(shè)立虛擬銀行。

    針對這一新型金融業(yè)態(tài)，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虛擬銀行的認可》指引修訂草稿公開征詢來自銀行業(yè)和金融科技業(yè)的意見。

    香港金管局表示，只要是在香港經(jīng)營零售銀行業(yè)務(wù)，香港的《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，就適用于所有的持牌銀行。

    有機構(gòu)反饋意見認為，虛擬銀行是新型銀行，可以適當降低虛擬銀行申請人3億港元最低資本要求。對此，香港金管局強調(diào)，上述銀行管理條例適用于所有持牌銀行，因此，不可能為發(fā)牌經(jīng)營的虛擬銀行降低最低資本要求。

    香港金管局還認為，虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風險，也需要重視管理信貸、流動資金和利率風險。

    香港金管局對虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業(yè)，在開業(yè)最初數(shù)年會承受較高風險，因此，應(yīng)該有具備實力的虛擬銀行母公司在背后適當?shù)靥峁┲С?，并須有能力在有需要時在管理、財政、科技等方面提供強大的支持。

    此外，鑒于虛擬銀行在香港是新的商業(yè)模式，香港金管局要求，為應(yīng)對一旦商業(yè)模式最終不可行情況，虛擬銀行申請人須提交市場退出計劃。這項有別于傳統(tǒng)銀行申請人的要求遭到部分機構(gòu)的反對。

    香港金管局則認為，要求提交市場退出計劃，是為了確保一旦虛擬銀行需要結(jié)束業(yè)務(wù)運作，相關(guān)過程能平穩(wěn)有序過渡，不會傷害客戶和影響金融體系穩(wěn)定，海外主要監(jiān)管當局對虛擬銀行申請人都設(shè)有類似要求。

    滿足四條件可優(yōu)先申請

    虛擬銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣，在促進普惠金融方面扮演了積極角色。

    香港金管局表示，在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普惠金融，借助這些銀行的信息科技平臺，降低吸納新客戶的成本。

    據(jù)香港金管局透露，自去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家，現(xiàn)階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請。在8月31日前提交申請的公司，有可能成為首批申請者。

    哪些申請機構(gòu)能率先滿足申請?zhí)摂M銀行牌照的條件？香港金管局表示，將優(yōu)先處理能證明如下條件的申請人：（1）申請人具備足夠的財務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行；（2）申請人的業(yè)務(wù)計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發(fā)展；（3）申請人已經(jīng)建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業(yè)務(wù)計劃；（4）申請人獲發(fā)牌后能較早開始營運。

    業(yè)內(nèi)人士認為，虛擬銀行作為一種新的營運模式，香港的《虛擬銀行的認可》指引，相當于對虛擬銀行設(shè)立條件、如何監(jiān)管虛擬銀行等探索了新的經(jīng)驗，值得內(nèi)地監(jiān)管機構(gòu)借鑒。