本報記者 袁元

    在支行網(wǎng)點較少的背景下，城商行如何做好針對農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的金融服務，廊坊銀行的答案是數(shù)字先行。

    廊坊所轄縣域的常住人口占到總人口數(shù)的87%，各縣域產(chǎn)業(yè)特色明顯。依據(jù)上述的地方和機構特征，廊坊銀行從2015年起將業(yè)務發(fā)展重點戰(zhàn)略落在了縣域地區(qū)，針對農業(yè)產(chǎn)業(yè)，該行將布設服務網(wǎng)點與開展數(shù)字農貸——“愛農貸”項目并行，試圖破解城商行在服務農業(yè)產(chǎn)業(yè)中的掣肘。

    發(fā)掘“觸角”

    “貸款僅是金融服務的一部分或是一種呈現(xiàn)形式。在這之前，基礎的金融服務通達是必不可少的。”據(jù)廊坊銀行菅建英介紹，廊坊銀行服務縣域戰(zhàn)略的其中一個方面是搭建相對完善的農村金融服務架構。

    “目前，我們在縣域已經(jīng)形成了三級服務架構——廊坊區(qū)縣域網(wǎng)點已達到全覆蓋，部分鎮(zhèn)設有二級網(wǎng)點，并在村街中設置了200多個金融服務站。”菅建英坦言，已建成的金融服務站相對需求而言仍是不足的，但這種渠道在滿足基本金融需求的同時，卻也提供了良好的提升市場基礎、發(fā)掘潛在客戶的途徑，這對于致力長期深耕縣域金融的廊坊銀行是不可或缺的。

    為了能盡快打開市場，廊坊銀行在開展數(shù)字農貸業(yè)務時還發(fā)掘了新的“觸角”，以更高效地觸及農業(yè)主體的金融需求。

    量化預計收入 降低主觀決策風險

    廊坊銀行在開展農村貸款業(yè)務時，主要是采用了“‘愛農貸’的模式，其基本邏輯是運用農業(yè)大數(shù)據(jù)、農貸調查APP、農貸評分卡、線上自主提款等方式，通過農業(yè)價值鏈為突破口，計算農戶的預計收入與成本預測，以確認對客戶的最高貸款限額。”菅建英向記者講解了廊坊銀行數(shù)字農貸項目的基本運行方式——收入是用種植畝數(shù)、畝產(chǎn)量與農產(chǎn)品的田間地頭的價格（通過農批市場價格進行還原）來確定；由于農業(yè)生產(chǎn)成本的相對標準化，成本項也是可以被預測的。而這其中所涉及到的各項指標，該行工作人員都根據(jù)當?shù)剞r業(yè)產(chǎn)業(yè)情況，針對現(xiàn)有農業(yè)細分行業(yè)建設了價格、產(chǎn)量、成本的基準值數(shù)據(jù)庫，并且在使用過程中還都會與實際情況進行校準，以保障預測的相對精準性。“指標體系中自然也不會少了征信數(shù)據(jù)，占到總體比重的二到三成。最終模型會形成一個對客戶風險的預判，對應預計的可支配收入，銀行會給出不同貸款上限。

    菅建英還告訴記者，除此之外，客戶可以選擇受托支付的方式去使用貸款額度，這不僅把貸款金額鎖定在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，進一步降低了信用風險，也可以很好地為農戶節(jié)約利息成本。

    多方聯(lián)手 提升數(shù)據(jù)規(guī)模效應

    自2017年5月在永清縣成功發(fā)放第一筆貸款至今，廊坊銀行“愛農貸”業(yè)務規(guī)模已超過了6000萬元，服務農戶、新型農業(yè)經(jīng)濟主體500余戶，也未出現(xiàn)任何不良。盡管這一模式還是只能覆蓋部分的信用、市場風險，但其中風險量化和供應鏈金融的思路是有較大突破的。

    有了這樣相對成功的階段性成效，廊坊銀行的腳步也不會止于此。“今年7月份，經(jīng)河北省農業(yè)廳審核和推薦，‘愛農貸’成功入圍農業(yè)農村部“2018年度金融支農服務創(chuàng)新試點”項目，并獲得中央財政試點獎勵資金485萬元“廊坊銀行品牌公關部總經(jīng)理陶冶告訴記者，“我們會將其用于‘愛農貸’數(shù)字金融系統(tǒng)升級、農業(yè)金融大數(shù)據(jù)公共服務平臺建設和產(chǎn)業(yè)化復制推廣。”

    廊坊銀行認為，一個銀行的網(wǎng)點畢竟是有限的，這一系統(tǒng)平臺及其農業(yè)大數(shù)據(jù)庫的價值不應被限于單一的地域。“我們下一步將與河北省農業(yè)廳共同搭建一個以政府為依托的農業(yè)大數(shù)據(jù)服務平臺，已經(jīng)著手在準備了。除了接入已有數(shù)據(jù)，我們更希望通過政府以及其他機構的力量，打通河北省農業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息瓶頸，幫助更多金融機構做好農業(yè)金融。”

    針對產(chǎn)業(yè)化復制方面，“愛農貸”已經(jīng)開始向石家莊市辛集、藁城區(qū)等農業(yè)發(fā)展重點區(qū)域推廣，針對特色村莊進行產(chǎn)品定制式的投放計劃。另外，廊坊銀行與IFC已于近日向濰坊農商行派出專家團隊，進行數(shù)字農貸模式的跨省復制推廣。

    “對于平臺和自身發(fā)展，我們都是愿意進行模式推廣的。”菅建英說道，“我們需要通過不斷拓寬范圍，接觸新的區(qū)域、品種及生產(chǎn)方式，來不斷更新和強大數(shù)據(jù)力量，我們的平臺系統(tǒng)也才可以得以不斷地擬合和優(yōu)化。”