■郝飛

    一直以來，銀行發(fā)放涉農貸款面臨著多重挑戰(zhàn)：農業(yè)易受自然與市場雙重風險沖擊，多數(shù)借款人資質不高，抵押物變現(xiàn)難度大，信用信息存在缺失且還款能力評估困難；貸款單筆金額小、客戶分散，不僅導致運營和管理成本居高不下，還讓貸后跟蹤工作推進艱難；農村金融基礎設施薄弱，網點不足且專業(yè)人才匱乏，農業(yè)保險覆蓋率偏低；加之土地產權流轉存在限制、政策配套及穩(wěn)定性有所欠缺。這些問題在一定程度上抑制了銀行的涉農貸款投放。

    盡管困難重重，但數(shù)據(jù)仍振奮人心。國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，普惠型涉農貸款余額13.9萬億元，較年初增加1.1萬億元。當然，我們也必須清醒地認識到，銀行要進一步加大涉農貸款投放力度，依然面臨諸多困難。為此，銀行應從多個方面著手突破。

    創(chuàng)新金融產品是滿足涉農主體多樣化需求的核心。不同地區(qū)的農業(yè)產業(yè)有著鮮明的地方特色，傳統(tǒng)金融產品難以精準契合農戶和農業(yè)企業(yè)的實際需求。銀行需針對地方特色產業(yè)，量身打造專屬信貸產品。例如，在水果種植大縣，可推出以水果預期收成作為還款保障的“果農貸”，綜合考量果園規(guī)模、歷年產量、市場價格等因素確定貸款額度，為果農購買種苗、肥料、灌溉設備等提供資金支持，助力水果產業(yè)蓬勃發(fā)展。

    構建多方協(xié)作體系能夠凝聚更大的金融支農力量。銀行可聯(lián)合農業(yè)科研機構與行業(yè)協(xié)會，搭建農業(yè)產業(yè)動態(tài)監(jiān)測平臺，實時掌握產業(yè)發(fā)展趨勢與風險預警信息，為信貸決策提供科學依據(jù)。通過與供應鏈核心企業(yè)合作，將上下游農戶納入信用評估體系，依托產業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)構建信用模型，解決個體農戶信用信息不足的問題。此外，加強與農村基層組織的聯(lián)動，發(fā)揮其貼近農戶的優(yōu)勢，協(xié)助開展貸前調查與貸后管理，既能提升服務效率，又能增強農戶對金融服務的信任感。

    為加大對糧食等重要農產品的金融供給，銀行需繼續(xù)單列涉農信貸計劃，力爭實現(xiàn)涉農貸款余額持續(xù)增長，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標。其中，大中型商業(yè)銀行應努力使普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。監(jiān)管部門的分支機構也需結合轄區(qū)實際情況，引導農村中小銀行堅守支農支小定位，指導當?shù)胤ㄈ算y行科學制定普惠型涉農貸款差異化增長目標。

    加大普惠型涉農貸款投放力度，既是銀行肩負服務國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的使命擔當，更是自身拓寬業(yè)務、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵機遇。銀行唯有以持續(xù)創(chuàng)新金融產品為抓手，不斷織密并優(yōu)化多方協(xié)作網絡，方能為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融動能，推動美好愿景加速綻放成現(xiàn)實圖景。